As duas fases da conta
1. Quanto é preciso ter no dia da aposentadoria. Se o patrimônio pode ir acabando até a idade final, usa-se o valor presente de uma renda mensal: renda × [1 − (1 + i)^−n] ÷ i, em que i é o ganho real mensal depois de aposentado e n o número de meses de retirada. Se a ideia é viver só do ganho real, sem tocar no capital, a conta é renda ÷ i.
2. Quanto investir por mês até lá. O que você já tem cresce sozinho até a data; o que faltar é dividido em aportes mensais pela fórmula da série de pagamentos: aporte = falta × i ÷ [(1 + i)^n − 1], agora com o ganho real da fase de acumulação.
Trabalhar com ganho real (acima da inflação) evita a ilusão dos números grandes: R$ 6.000 daqui a 30 anos compram bem menos que hoje. A calculadora mostra também o valor equivalente em reais da época.
Exemplo: aposentar aos 60 com R$ 6.000 por mês
Uma pessoa de 30 anos, com R$ 20 mil investidos, quer R$ 6.000 por mês (em valores de hoje) dos 60 aos 90 anos. Com ganho real de 4% ao ano até aposentar e 3% ao ano depois, ela precisaria de cerca de R$ 1,43 milhão aos 60, o que pede uns R$ 1.990 por mês a partir de agora. Se começar só aos 35, o aporte sobe para perto de R$ 2.710 — 36% a mais. Para viver só do ganho real, sem consumir o capital, a meta iria a uns R$ 2,4 milhões.
O que deixa o plano mais robusto
Começar cedo é o fator mais forte, porque dá mais anos para os juros compostos trabalharem. Depois vêm o ganho real (taxas altas de administração reduzem esse número) e a idade final do planejamento — quem usa uma idade alta se protege do risco de viver mais que o dinheiro.
A renda do INSS, se você contribui, pode ser informada no campo de outra renda. Para comparar planos de previdência privada, use a calculadora PGBL ou VGBL; para ver quanto o seu patrimônio já renderia por mês, a quanto eu ganho por mês.
Perguntas frequentes
Quanto preciso juntar para me aposentar?+
Depende da renda que você quer, de quantos anos ela precisa durar e do ganho real dos investimentos. Exemplo: R$ 6.000 por mês por 30 anos, com ganho real de 3% ao ano, pedem cerca de R$ 1,43 milhão em valores de hoje. A calculadora faz a conta para o seu caso.
O que é ganho real?+
É quanto o investimento rende acima da inflação. Se a aplicação rendeu 10% num ano em que a inflação foi de 4%, o ganho real foi de cerca de 5,8%: (1,10 ÷ 1,04) − 1.
Por que os valores aparecem em valores de hoje?+
Porque assim dá para comparar com o seu custo de vida atual. A calculadora também mostra quanto a meta e a renda valeriam em reais da época, usando a inflação média que você informar.
Devo contar com o INSS?+
Se você contribui, pode informar uma estimativa do benefício no campo de outra renda, em valores de hoje. A estimativa oficial do benefício pode ser consultada no Meu INSS.
Qual a diferença entre consumir e preservar o patrimônio?+
Consumir significa que o dinheiro pode ir acabando até a idade final do plano, o que exige um patrimônio menor. Preservar significa viver só do ganho real, deixando o capital intacto, o que exige um patrimônio maior.