Como começar a investir do zero

O primeiro investimento é um hábito: gastar menos do que se ganha. Anote por um mês tudo o que entra e sai e defina um valor fixo para separar assim que o salário cair, mesmo que sejam R$ 50. No começo, a constância vale mais do que o tamanho do aporte.

Antes de pensar em retorno, monte a reserva de emergência, um colchão para imprevistos como a perda do emprego. A referência mais usada é de 3 a 6 meses do custo de vida (quem tem renda variável costuma mirar perto de 12). Esse dinheiro precisa de baixo risco e liquidez diária, ou seja, poder ser resgatado em qualquer dia sem perder valor.

Dívidas caras também entram aqui: os juros do rotativo do cartão costumam passar de 10% ao mês e os do cheque especial podem chegar a 8% ao mês, e nenhuma aplicação comum rende perto disso. Quitar ou renegociar essas dívidas é, na prática, o 'investimento' de maior retorno.

Perfil de investidor combina seus objetivos e prazos com o quanto você aguenta ver o saldo oscilar. Há três perfis básicos: conservador, que prioriza segurança; moderado, que aceita alguma oscilação em parte do dinheiro; e arrojado, que tolera quedas fortes no curto prazo em busca de mais retorno no longo prazo.

Bancos e corretoras são obrigados a aplicar um questionário de suitability antes de oferecer produtos. Responder com sinceridade protege você: um perfil inflado abre a porta para produtos que você ainda não entende. Faça o teste de perfil de investidor: são 8 perguntas e dois minutos.

O perfil muda com a idade, a renda e o conhecimento, então vale refazer o teste de tempos em tempos.

Juros compostos são 'juros sobre juros': o rendimento de cada mês passa a render também nos meses seguintes. No início o efeito parece pequeno, mas com os anos a curva acelera. Por isso o tempo é o ingrediente mais poderoso de quem investe: começar cedo com pouco costuma superar começar tarde com muito.

Três números aparecem em quase toda conversa sobre investimentos no Brasil, e entender cada um ajuda a ler qualquer oferta.

Na renda fixa você empresta dinheiro a alguém (governo, banco ou empresa) e as regras de remuneração são combinadas no início. O Tesouro Direto permite emprestar ao governo federal a partir de valores baixos e é considerado o investimento de menor risco de crédito do país.

Objetivo sem número é desejo. Uma meta boa tem três partes: quanto, quando e para quê. 'Juntar R$ 30 mil em 4 anos para a entrada de um apartamento' é uma meta; 'ficar rico' não é.

O prazo orienta o tipo de investimento a estudar: dinheiro para daqui a poucos meses pede liquidez e pouca oscilação; para daqui a 20 anos, pode atravessar altos e baixos. A calculadora do primeiro milhão mostra quanto guardar por mês para um alvo de longo prazo, e a de viver de renda estima o patrimônio para os rendimentos pagarem as contas.