Como a conta é feita
A mesma conta vale para as três formas, só mudam os números de cada uma:
- taxa da instituição = cotação de referência × (1 + spread). Sem spread digitado, a conta usa a própria cotação de referência;
- valor do câmbio = valor em moeda estrangeira × taxa da instituição;
- IOF = valor do câmbio × alíquota. O imposto incide sobre o valor em reais da operação de câmbio (Decreto 6.306/2007, art. 14), ou seja, já com o spread;
- total = valor do câmbio + IOF + tarifa fixa, se houver.
O resultado também mostra o custo por unidade de moeda e quanto o total fica acima de “valor × cotação de referência”. Como o IOF das três formas é o mesmo hoje, a diferença entre elas vem do spread e das tarifas que você informar.
IOF de cada forma de pagamento
| Forma | O que entra | IOF | Onde está |
|---|---|---|---|
| Cartão internacional | compras com cartão de crédito ou de débito, saques lá fora e carga de cartão pré-pago | 3,5% | art. 15-B, incisos VII, IX e X |
| Dinheiro em espécie | notas de moeda estrangeira compradas em banco ou casa de câmbio | 3,5% | art. 15-B, inciso XX |
| Conta global ou remessa para conta própria | envio de reais convertidos para uma conta em seu nome no exterior, para gastar lá | 3,5% | art. 15-B, inciso XXI |
As alíquotas são as do Decreto 6.306/2007 na redação dada pelo Decreto 12.499, de 11 de junho de 2025, conferidas no texto compilado do Planalto em 11/11/2026. Nessa página, a redação de 2025 aparece com remissões ao Decreto Legislativo 176/2025, do Congresso, e à ADC 96, ação no Supremo Tribunal Federal sobre os decretos do IOF. Se a alíquota mudar antes de esta página ser revista, o campo do IOF de cada forma aceita outro número.
Transferência para o exterior com finalidade de investimento tem alíquota própria de 1,1% (inciso XXI-A). Esta calculadora trata de dinheiro para gastar lá fora.
Exemplo com a PTAX de hoje
Números escolhidos só para o exemplo: US$ 1.000, PTAX de venda de R$ 5,5606 (fechamento de 11/11/2026), spread de 3% e IOF de 3,5%.
- taxa da instituição: R$ 5,5606 × 1,03 = R$ 5,7274;
- valor do câmbio: 1.000 × R$ 5,7274 = R$ 5.727,42;
- IOF: R$ 5.727,42 × 3,5% = R$ 200,46;
- total: R$ 5.927,88, ou 6,6% acima de US$ 1.000 × PTAX.
Com o mesmo spread, as três formas dariam o mesmo total, porque o IOF é igual. Na prática, cada instituição cobra o seu spread e as suas tarifas: é esse número que muda o resultado.
Onde achar cada número
- Cartão: a fatura ou o extrato mostra a cotação usada em cada compra e o IOF cobrado. Compare a cotação com a PTAX do mesmo dia para achar o spread.
- Espécie: o comprovante da compra de moeda traz a taxa, o IOF e as tarifas, como a de entrega.
- Conta global ou remessa: o aplicativo mostra a taxa antes de você confirmar, e o comprovante traz o IOF e a tarifa de envio, se houver.
- PTAX de um dia passado: consulte a PTAX por data.
O que esta conta não inclui
- a variação da cotação entre o dia da compra e o dia em que a instituição converte a moeda;
- o dinheiro que sobrar e for trocado de volta por reais, que tem outra taxa;
- tarifas que você não digitou, como saque em caixa eletrônico lá fora ou manutenção de conta;
- conversões entre duas moedas estrangeiras, como gastar em euro com uma conta em dólar;
- impostos e gorjetas cobrados no país de destino, que já fazem parte do valor em moeda estrangeira.
Fonte e licença
- Cotação de referência: Banco Central do Brasil, PTAX de venda do último boletim de fechamento, pela API PTAX (Olinda); dólar de 11/11/2026. Moedas: USD (dólar americano), EUR (euro), GBP (libra esterlina), JPY (iene), CHF (franco suíço), CAD (dólar canadense), AUD (dólar australiano).
- Página montada em 11/11/2026, 22:09 (horário de Brasília). A resposta do Banco Central fica guardada por até 6 horas, então a cotação pode ser de uma consulta feita até 6 horas antes; a data do boletim de cada moeda aparece ao lado da cotação.
- Licença ODbL 1.0 no conjunto Taxas de Câmbio, todos os boletins diários, conferida no portal de dados abertos do Banco Central em 11/11/2026 (veja a metodologia).
- IOF: Decreto 6.306/2007 (arts. 14 e 15-B), na redação do Decreto 12.499/2025, texto compilado do Planalto conferido em 11/11/2026. Texto oficial, sem proteção de direito autoral (Lei 9.610/1998, art. 8º, IV).
Perguntas frequentes
Qual é o IOF do cartão internacional em 2026?+
3,5% sobre o valor em reais de cada compra no exterior, tanto no crédito quanto no débito, e também nos saques lá fora e na carga de cartão pré-pago (Decreto 6.306/2007, art. 15-B, incisos VII, IX e X, na redação do Decreto 12.499/2025, conferida no Planalto em 11/11/2026).
O IOF do dinheiro em espécie é diferente do cartão?+
Hoje não: a compra de moeda estrangeira em espécie paga 3,5% (art. 15-B, inciso XX). Antes dos decretos de 2025, essa alíquota era de 1,1%. O que costuma mudar de uma forma para outra é o spread e as tarifas de cada instituição.
E a conta global ou a remessa para uma conta minha lá fora?+
Mandar dinheiro para uma conta em seu nome no exterior entra na transferência para disponibilidade de residente no País, com IOF de 3,5% (art. 15-B, inciso XXI). O mesmo decreto prevê 1,1% quando a finalidade da remessa é investimento (inciso XXI-A), caso que esta calculadora não trata. Se a instituição informar outra alíquota para a sua operação, troque o número no campo do IOF.
O IOF do cartão não ia cair até zero em 2028?+
Esse cronograma estava no art. 15-C do Decreto 6.306/2007, incluído em 2022. No texto compilado do Planalto conferido em 11/11/2026, o artigo aparece revogado pelos Decretos 12.466/2025 e 12.499/2025, e as alíquotas das três formas desta calculadora passaram a 3,5%.
Por que a calculadora parte da PTAX de venda?+
A PTAX é a taxa oficial que o Banco Central publica todo dia útil, e a de venda é o lado de quem compra moeda estrangeira. Ela serve de referência comum para as três formas; a taxa de cada instituição costuma ficar acima dela, e essa diferença é o spread que você digita. Se preferir, troque a cotação pela que a instituição mostrar.
O que é o spread do câmbio?+
É quanto a taxa cobrada pela instituição fica acima da cotação de referência, em percentual. Com PTAX de R$ 5,00 e taxa de R$ 5,20, o spread é de 4%. O IOF é calculado sobre o valor já com o spread, por isso a calculadora soma os dois na ordem certa.
A calculadora diz qual forma de pagamento escolher?+
Não. Ela mostra quanto cada forma custa em reais com os números que você digitou. A escolha depende também de segurança, aceitação no destino, limite do cartão e do que fazer com o dinheiro que sobrar.