Meta de poupança: aporte, prazo ou taxa

O valor inicial entra hoje e cada aporte entra no fim de cada mês (o último não chega a render). Os juros são compostos ao mês, e a taxa ao ano vira ao mês pela equivalente: (1 + taxa ao ano)^1/12 − 1.

• saldo no mês n = inicial × (1 + i)ⁿ + aporte × [(1 + i)ⁿ − 1] ÷ i;
• aporte: a mesma conta resolvida para o aporte, com o saldo igual à meta;
• prazo: o primeiro mês em que o saldo passa da meta, contando mês a mês até 100 anos;
• taxa: busca por bissecção entre 0% e 100% ao ano, até o saldo ficar a menos de um centavo da meta. Se a busca não fechar, a calculadora mostra um aviso em vez do número.

A evolução ano a ano mostra, no fim de cada ano, quanto saiu do seu bolso, quanto veio de juros e o saldo. É a mesma convenção da calculadora de juros compostos.

Números escolhidos só para o exemplo: meta de R$ 50.000 e juros de 1% ao mês (12,68% ao ano), sem IR.

• aporte, 36 meses e nada guardado: (1,01)³⁶ = 1,430769; R$ 50.000 × 0,01 ÷ 0,430769 = R$ 1.160,72 por mês;
• com R$ 10.000 já guardados: eles viram R$ 14.307,69 em 36 meses; faltam R$ 35.692,31, ou R$ 828,57 por mês;
• prazo com R$ 1.000 por mês: o saldo passa de R$ 50.000 no 41º mês (R$ 50.375,24); no 40º ainda faltava;
• taxa para R$ 1.000 por mês virarem R$ 43.076,88 em 36 meses: 1% ao mês, ou 12,68% ao ano.

Com IR: R$ 10.000 por 24 meses a 1% ao mês viram R$ 12.697,35 brutos. São 730 dias, alíquota de 15% sobre os R$ 2.697,35 de rendimento: R$ 404,60 de IR e R$ 12.292,74 líquidos. Em 12 meses (365 dias) a alíquota é de 17,5%.

• CDI de 10/11/2026: 13,65% ao ano (1,0720% ao mês). É a taxa de referência das aplicações pós-fixadas, não o rendimento de uma aplicação: um CDB que paga 100% do CDI rende perto disso, antes do IR.
• Poupança no aniversário de 10/11/2026: 0,6699% ao mês (cerca de 8,34% ao ano, se esse rendimento se repetisse por 12 meses). O número muda a cada dia de aniversário, com a TR.

Para juntar R$ 50.000 em 36 meses, sem nada guardado, com essas taxas:

• CDI de 13,65% ao ano, sem IR: R$ 1.145,43 por mês; com o IR da tabela regressiva no resgate, R$ 1.179,20 por mês;
• poupança a 0,6699% ao mês, isenta de IR: R$ 1.232,76 por mês.

As contas supõem a mesma taxa pelo prazo inteiro. Na vida real o CDI e a poupança mudam com as decisões do Copom e com a TR, então o resultado é uma estimativa, não uma promessa.

A opção vem desmarcada. Marcada, a calculadora trata cada depósito como uma aplicação própria: o aporte do primeiro mês fica quase o prazo todo aplicado e paga a alíquota menor; o do último mês quase não rende. Os meses viram dias corridos por 365 ÷ 12, então 12 meses são 365 dias (17,5%) e 24 meses, 730 dias (15%). O imposto sai no resgate de tudo no fim do prazo.

Alíquotas conferidas no texto compilado da Lei 11.033/2004, art. 1º, incisos I a IV, no Planalto em 12/11/2026. A isenção da poupança de pessoa física está na Lei 8.981/1995, art. 68, III. Textos de lei não têm proteção de direito autoral (Lei 9.610/1998, art. 8º, IV). A calculadora não trata come-cotas de fundos, IOF de resgates em menos de 30 dias nem aplicações isentas como LCI e LCA: para comparar produtos, veja a calculadora de CDB, LCI, LCA e Tesouro.

• valor inicial igual ou maior que a meta: o prazo seria zero, e a calculadora avisa;
• sem aporte e sem juros, ou sem nada aplicado: o saldo não cresce e a meta nunca chega;
• meta que não chega em 100 anos com os números digitados;
• aportes que, sozinhos, já passam da meta: a taxa necessária seria zero ou negativa;
• taxa necessária acima de 100% ao ano;
• taxa negativa, prazo zero, número com ponto de milhar na taxa ou fora dos limites: o campo pede outro número.

• inflação: os valores estão em reais de cada data. Para descontar a inflação, use a calculadora de rentabilidade real;
• mudanças da taxa ao longo do prazo, tarifas e taxa de administração;
• IOF de resgates em menos de 30 dias, come-cotas e regras de fundos;
• aportes em datas diferentes do fim do mês ou de valores diferentes;
• imposto sobre dividendos ou juros sobre capital próprio.

• Fórmulas: matemática financeira de juros compostos, contas feitas no seu navegador.
• CDI: Banco Central do Brasil, SGS 4389 (CDI anualizado, base 252), valor de 10/11/2026. A série não tem conjunto próprio no portal de dados abertos (busca feita em 12/11/2026), por isso a página só dá o crédito à fonte.
• Poupança: Banco Central do Brasil, SGS 195 (depósitos a partir de 04/05/2012, rentabilidade no período), aniversário de 10/11/2026, licença ODbL 1.0 no conjunto do portal de dados abertos, conferida em 12/11/2026 (veja a metodologia).
• IR: Lei 11.033/2004, art. 1º, e Lei 8.981/1995, art. 68, III, conferidas no Planalto em 12/11/2026.
• Página montada em 12/11/2026, 07:35 (horário de Brasília). A leitura do Banco Central fica guardada por até 6 horas.