Como a conta é feita
- taxas ao mês: se forem digitadas ao ano, i = (1 + taxa ao ano)^(1/12) − 1;
- parcela de hoje = saldo × i atual ÷ [1 − (1 + i atual)^−n], com n as parcelas que faltam. Se você digitou a parcela, a taxa atual é a que fecha essa conta;
- nova parcela, mesmo prazo = saldo × i oferecida ÷ [1 − (1 + i oferecida)^−n];
- diferença por mês = parcela de hoje − nova parcela; diferença no total = (parcela de hoje × n) − (nova parcela × n);
- mesma parcela: a parcela de hoje, com a taxa oferecida, mês a mês (juros = saldo × i oferecida), até a dívida acabar. Só aparece quando a taxa oferecida é menor, porque o prazo não pode passar do que falta.
A conta usa a tabela Price, a mais comum em empréstimos pessoais, consignados e financiamentos de veículo. Não entram IOF, tarifas, seguros nem as datas reais dos vencimentos: o número que reúne tudo é o CET, que a proposta da outra instituição precisa mostrar.
Exemplo feito à mão
Números escolhidos só para o exemplo: saldo devedor de R$ 10.000, 24 parcelas restantes, taxa atual de 3% ao mês e taxa oferecida de 2% ao mês.
| Hoje (3% a.m.) | 2% a.m., mesmo prazo | 2% a.m., mesma parcela | |
|---|---|---|---|
| Parcela | R$ 590,47 | R$ 528,71 | R$ 590,47 |
| Parcelas | 24 | 24 | 21 (a última de R$ 522,76) |
| Total pago | R$ 14.171,38 | R$ 12.689,06 | R$ 12.332,24 |
| Diferença no total, frente a hoje | — | R$ 1.482,32 | R$ 1.839,14 |
A parcela de hoje é R$ 10.000 × 0,03 ÷ [1 − 1,03^−24] = R$ 590,47, e a nova, R$ 10.000 × 0,02 ÷ [1 − 1,02^−24] = R$ 528,71: R$ 61,76 a menos por mês e R$ 1.482,32 a menos nas 24 parcelas. Mantendo a parcela de R$ 590,47 com a taxa de 2%, a dívida acaba em −ln(1 − 10.000 × 0,02 ÷ 590,47) ÷ ln(1,02) = 20,9 parcelas, ou seja, 21 meses com a última menor.
A regra da portabilidade
A portabilidade é a transferência de uma operação de crédito da instituição original para outra, a pedido do devedor (Resolução CMN 5.057/2022, art. 2º). A norma vale desde 1º de março de 2023 e revogou a Resolução CMN 4.292/2013. Ela foi alterada pela Resolução CMN 5.112/2023 (com efeitos desde 1º de julho de 2024) e pela Resolução CMN 5.265/2025, publicada em 1º de dezembro de 2025. Pontos conferidos no texto do Banco Central em 12/11/2026:
- quem pode pedir: o devedor, pessoa natural ou jurídica (arts. 2º, IV, e 3º). O procedimento padronizado pelo sistema eletrônico vale para operações de pessoa natural e para as de empresário individual ou pessoa jurídica que pessoa natural também poderia contratar (art. 4º);
- valor e prazo: na instituição nova, não passam do saldo devedor e do prazo que falta na data da transferência; prestação maior só com concordância formal e específica do devedor (art. 6º e § 1º); na portabilidade para outra modalidade, a restrição de prazo não se aplica (§ 3º);
- proposta: traz a taxa de juros anual nominal e efetiva, o CET, o prazo, o sistema de amortização e o valor das prestações (art. 7º);
- prazo da instituição original: até cinco dias úteis pelo sistema eletrônico, ou três pelo Open Finance, para pedir a transferência dos recursos com o saldo devedor (art. 8º);
- custos: os de troca de informações e de transferência de recursos não podem ser repassados ao devedor (art. 15), nem o ressarcimento do custo de originação (art. 16).
A calculadora não diz se a troca deve ser feita nem indica instituição. A comparação entre as propostas é feita pelo CET, pelo saldo devedor e pelo prazo. Portabilidade de crédito no glossário.
Mediana das taxas das instituições por modalidade
| Modalidade | Instituições | Menor | Mediana | Maior | Mediana ao ano |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédito pessoal não consignado | 80 | 0,27% | 5,23% | 20,52% | 84,44% |
| Consignado do INSS | 38 | 1,51% | 1,79% | 2,16% | 23,62% |
| Consignado privado (CLT) | 51 | 0,69% | 3,33% | 5,62% | 48,09% |
| Consignado público | 44 | 1,52% | 1,78% | 6,98% | 23,61% |
| Financiamento de veículos | 40 | 0,00% | 1,72% | 3,37% | 22,72% |
| Cartão de crédito parcelado | 61 | 1,12% | 8,46% | 19,49% | 164,96% |
Taxas médias ao mês (a última coluna, ao ano) das instituições que informaram cada modalidade, taxa prefixada, pessoa física, média dos cinco dias úteis de 22/10/2026 a 28/10/2026. Média praticada, não oferta.
A mediana é a taxa do meio quando as médias das instituições são postas em ordem: metade das instituições cobrou menos e metade cobrou mais, em média, no período. Ela aparece ao lado das suas taxas na calculadora só como referência de mercado; a taxa de cada contrato depende do perfil, da garantia e do prazo.
O que esta conta não inclui
- IOF, tarifas e seguros, que entram no CET da proposta;
- as datas reais dos vencimentos e da transferência dos recursos;
- contratos com parcelas que não são iguais (como a SAC) e correção do saldo por índice;
- a portabilidade do saldo da fatura do cartão de crédito, que tem regras próprias na mesma resolução.
Fonte e licença
- Taxas de referência: Banco Central do Brasil, Taxas de juros de operações de crédito por instituição financeira, API Olinda (recurso TaxasJurosDiariaPorInicioPeriodo), os mesmos dados de /taxas; média dos cinco dias úteis de 22/10/2026 a 28/10/2026. A mesma informação está na página de taxas de juros do Banco Central.
- Consultado em 12/11/2026, 07:34 (horário de Brasília); o site guarda a resposta por até 24 horas.
- A menor, a mediana e a maior taxa não incluem 3 linhas listadas pelo Banco Central, por regra editorial do site; a lista completa está na fonte.
- Licença ODbL 1.0, conforme o catálogo de dados abertos do Banco Central conferido em 11/11/2026 (veja a metodologia).
- Fórmulas da tabela Price e da taxa equivalente: matemática financeira, contas feitas pela redação.
- Resolução CMN 5.057/2022, arts. 2º, 3º, 4º, 6º, 7º, 8º, 15, 16 e 20, com as alterações das Resoluções CMN 5.112/2023 e 5.265/2025, Banco Central do Brasil, conferidas em 12/11/2026. Textos oficiais, sem proteção de direito autoral (Lei 9.610/1998, art. 8º, IV).
Perguntas frequentes
Como calcular a economia da portabilidade de crédito?+
Com o saldo devedor de hoje, as parcelas que faltam e as duas taxas. A parcela de hoje é a parcela Price do saldo à taxa atual; a nova parcela é a do mesmo saldo, no mesmo número de parcelas, à taxa oferecida. A economia por mês é a diferença entre as duas, e a economia no total é essa diferença vezes o número de parcelas.
Qual norma regula a portabilidade de crédito hoje?+
A Resolução CMN 5.057/2022, em vigor desde 1º de março de 2023, que revogou a Resolução CMN 4.292/2013. Ela foi alterada depois pelas Resoluções CMN 5.112/2023 e 5.265/2025 (conferido no Banco Central em 12/11/2026).
A instituição nova pode aumentar o prazo ou o valor?+
Não. Pelo art. 6º da Resolução CMN 5.057/2022, o valor e o prazo da operação na instituição nova não podem passar do saldo devedor e do prazo que falta na data da transferência. Se a prestação aumentar, é preciso a concordância formal e específica do devedor. Na portabilidade para outra modalidade, a regra do prazo não se aplica.
Quem paga os custos da portabilidade?+
Não é o cliente. O art. 15 proíbe repassar ao devedor os custos de troca de informações e de transferência de recursos entre as instituições, e o art. 16 também proíbe repassar o ressarcimento do custo de originação que a instituição original pode cobrar da nova.
Quanto tempo a instituição original tem para responder?+
Depois que recebe o pedido da instituição nova, a original tem até cinco dias úteis para pedir a transferência dos recursos com o saldo devedor, quando a troca é pelo sistema eletrônico, ou até três dias úteis pela infraestrutura do Open Finance (art. 8º, com a redação da Resolução CMN 5.265/2025).
Se eu só souber a parcela, a calculadora funciona?+
Sim. Marque que sabe só a parcela: a calculadora acha a taxa que faz as parcelas que faltam quitarem o saldo devedor de hoje, com a mesma busca da calculadora que descobre a taxa de juros. Se nenhuma taxa fechar a conta, aparece um aviso em vez de um número.