Quanto tempo para quitar o cartão de crédito

No pagamento fixo, a calculadora repete três passos a cada mês até o saldo zerar:

1. juros do mês = saldo × taxa ao mês. Com o teto, no máximo o que falta para os juros somados chegarem ao valor original da dívida;
2. novo saldo = saldo + juros do mês − pagamento;
3. no último mês, o pagamento é só o que falta.

Se o pagamento não passa dos juros do primeiro mês, a dívida cresce em vez de cair. Sem o teto, ela não acabaria nunca; com o teto, cresce até os juros somarem o valor original e depois começa a cair. A calculadora avisa quando isso acontece e mostra o caminho com e sem o teto, lado a lado.

No parcelamento, a parcela segue a tabela Price: valor × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), com i a taxa ao mês e n o número de parcelas. Se a conta da Price passar do teto, a calculadora mostra os juros limitados ao valor original.

A Lei 14.690, de 3 de outubro de 2023 (a lei que criou o programa Desenrola Brasil), no art. 28, pediu aos emissores de cartão uma proposta de limite para os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura. Pelo § 1º, se o limite não fosse aprovado em 90 dias da publicação da lei, o total cobrado de juros e encargos não poderia passar do valor original da dívida; pelo § 2º, a mesma regra vale para quem não aderir à autorregulação.

A Resolução CMN 5.112, de 21 de dezembro de 2023, incluiu os arts. 2º-A a 2º-D na Resolução 4.549/2017 para aplicar essa regra:

• juros são os juros remuneratórios do rotativo e do parcelamento da fatura; encargos financeiros são a multa e os juros de mora por atraso e as tarifas e comissões da operação (art. 2º-A, II e III);
• valor original da dívida é o saldo do rotativo ou do parcelamento concedido para financiar a fatura, apurado a cada nova operação (art. 2º-A, IV);
• quando o saldo do rotativo vai para o parcelamento, o valor original é o do rotativo, e os juros e encargos contam desde o início do rotativo (art. 2º-A, parágrafo único);
• a renegociação é garantida a qualquer momento, com o mesmo limite, descontados os juros e encargos já pagos (art. 2º-C);
• a regra vale para as operações feitas depois do prazo de 90 dias do art. 28, § 1º, qualquer que seja a data do contrato do cartão (art. 2º-D).

O valor original e o total já cobrado de juros e encargos de cada operação aparecem nos demonstrativos e nas faturas (art. 2º-B). Esses são os números para conferir a sua situação. Textos conferidos no Planalto e no site do Banco Central em 11/11/2026.

Pela Resolução 4.549/2017, o saldo da fatura que não foi pago só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte (art. 1º). Depois disso, o que sobrar pode ser financiado num parcelamento, desde que em condições mais vantajosas para o cliente que as do rotativo (art. 2º).

Por isso a simulação de pagamento fixo com a taxa do rotativo todo mês é uma simplificação: ela mostra a ordem de grandeza do prazo e dos juros. Para simular o caminho em duas etapas, use o parcelamento com a opção “após 1 mês no rotativo”, ou troque a taxa do pagamento fixo pela do parcelamento oferecido.

Os campos de taxa vêm preenchidos com a taxa média das novas operações de pessoa física do último mês publicado, ponderada pelo valor concedido. É uma média do mercado, não a taxa da sua fatura:

• cartão de crédito rotativo, setembro de 2026: 15,29% ao mês, equivalente a 451,44% ao ano em juros compostos;
• cartão de crédito parcelado, setembro de 2026: 9,37% ao mês, equivalente a 192,94% ao ano.

A conversão para ao ano é feita pelo site; veja como na calculadora de taxa equivalente. A taxa de cada banco e emissor no rotativo está em juros do rotativo do cartão por instituição.

Números escolhidos só para o exemplo: saldo de R$ 2.000,00, pagamento de R$ 300,00 por mês e juros de 15,29% ao mês no rotativo (média do Banco Central em setembro de 2026).

• juros do primeiro mês: R$ 2.000,00 × 15,29% = R$ 305,80; saldo depois do pagamento: R$ 2.005,80;
• com o teto: 14 meses para quitar, R$ 2.000,00 de juros e R$ 4.000,00 no total; os juros chegam ao limite de R$ 2.000,00 no mês 7;
• sem o teto, só para comparar: a dívida não acabaria nunca;
• parcelamento da fatura em 12x a 9,37% ao mês (média de setembro de 2026), no vencimento: parcela de R$ 284,53, R$ 1.414,34 de juros e R$ 3.414,34 no total;
• o mesmo parcelamento depois de um mês no rotativo: R$ 305,80 de juros do rotativo, parcela de R$ 328,03 e R$ 1.936,40 de juros no total.

Os caminhos aparecem lado a lado para comparar os números; o que cabe no orçamento e as condições oferecidas pelo emissor ficam fora da conta.

• IOF, multa, juros de mora e tarifas cobrados à parte;
• compras novas no cartão enquanto a dívida está sendo paga;
• mudanças na taxa de um mês para outro e o arredondamento de centavos de cada emissor;
• outras dívidas: quem já não consegue pagar o conjunto delas pode ler sobre superendividamento.

• Taxas médias: Banco Central do Brasil, taxa média mensal de juros das operações de crédito com recursos livres, pessoas físicas, SGS 25477 (cartão de crédito rotativo) e SGS 25478 (cartão de crédito parcelado); último mês: setembro de 2026.
• Licença ODbL 1.0 nos conjuntos 25477 e 25478, conferida no portal de dados abertos do Banco Central em 11/11/2026 (veja a metodologia).
• Página montada em 12/11/2026, 01:18 (horário de Brasília). A resposta do Banco Central fica guardada por até 6 horas.
• Normas: Lei 14.690/2023, art. 28, texto do Planalto; Resoluções CMN 5.112/2023 e 4.549/2017, site do Banco Central; conferidas em 11/11/2026. Textos oficiais, sem proteção de direito autoral (Lei 9.610/1998, art. 8º, IV).