A diferença entre bola de neve e avalanche
Os dois métodos usam o mesmo dinheiro e as mesmas regras: todas as parcelas mínimas são pagas em dia, e o que sobra do valor mensal vai inteiro para uma dívida por vez. Quando essa dívida acaba, a parcela dela passa a reforçar a próxima. O que muda é só a fila:
- Bola de neve: a fila começa pela dívida de menor saldo. A primeira dívida costuma acabar mais cedo, e o número de contas para acompanhar costuma cair mais rápido.
- Avalanche: a fila começa pela dívida de maior taxa de juros ao mês. O extra vai primeiro para onde os juros crescem mais, e por isso o total de juros costuma ficar menor ou igual.
Quando a ordem por saldo e a ordem por taxa coincidem (a menor dívida é também a mais cara, a segunda menor é a segunda mais cara, e assim por diante), as duas filas ficam iguais e o resultado também. A calculadora mostra os números dos dois lados; ela não indica qual seguir.
Como a conta é feita
A simulação anda mês a mês, do mesmo jeito para os dois métodos:
- juros do mês = saldo de cada dívida × taxa ao mês (juros compostos: os juros de um mês entram no saldo do mês seguinte);
- parcelas mínimas: paga-se a mínima de cada dívida, ou o que falta se o saldo for menor que ela;
- extra = valor mensal − parcelas mínimas pagas. Ele vai para a primeira dívida da fila que ainda tem saldo; se ela acabar no meio do mês, o resto vai para a seguinte;
- a conta repete até todos os saldos chegarem a zero, ou para em 50 anos (600 meses) e mostra um aviso.
Em caso de empate, a bola de neve põe antes a de maior taxa, e a avalanche põe antes a de menor saldo. Os campos aceitam de 2 a 10 dívidas, saldo de R$ 1,00 a R$ 10.000.000 e juros de 0% a 50% ao mês. Para ver o efeito dos juros compostos numa dívida só, use a calculadora de juros compostos.
Exemplo com quatro dívidas
Números hipotéticos, os mesmos que a calculadora traz preenchidos. Valor mensal de R$ 1.500; as parcelas mínimas somam R$ 1.000, então sobram R$ 500 de extra no primeiro mês.
| Dívida | Saldo | Juros ao mês | Parcela mínima |
|---|---|---|---|
| Cartão de crédito | R$ 4.000 | 12% | R$ 400 |
| Empréstimo pessoal | R$ 6.000 | 5% | R$ 350 |
| Cheque especial | R$ 1.500 | 8% | R$ 150 |
| Crediário da loja | R$ 800 | 3% | R$ 100 |
| Bola de neve | Avalanche | |
|---|---|---|
| Tempo até quitar tudo | 13 meses | 13 meses |
| Total de juros | R$ 7.192,64 | R$ 6.146,90 |
| Primeira dívida quitada | mês 2 | mês 7 |
| Ordem de quitação | Crediário da loja → Cheque especial → Cartão de crédito → Empréstimo pessoal | Cartão de crédito → Cheque especial → Crediário da loja → Empréstimo pessoal |
Na bola de neve, a primeira dívida (crediário da loja) acaba no mês 2; na avalanche, a primeira (cartão de crédito) acaba no mês 7. O total de juros fica em R$ 7.192,64 num caso e R$ 6.146,90 no outro, uma diferença de R$ 1.045,74, com o mesmo prazo de 13 meses. Os dois números são da mesma conta, só com a fila trocada.
Quando o dinheiro não fecha a conta
A calculadora mostra um aviso em vez de um número em dois casos:
- O valor mensal não cobre as parcelas mínimas. Nenhum dos dois métodos resolve isso, porque os dois partem de todos os mínimos pagos em dia. A tela mostra quanto falta por mês.
- A parcela de uma dívida não passa dos juros dela. Se não sobra extra para essa dívida, a conta simples, sem teto de juros, mostra o saldo dela crescendo todo mês, e a tela mostra um aviso em vez de um prazo. No exemplo acima, o cartão tem R$ 480 de juros no primeiro mês e parcela mínima de R$ 400. Com R$ 1.000 por mês, que só pagam os mínimos, não sobra extra, e pela conta simples o saldo do cartão passaria de R$ 4.000 para R$ 5.629,27 em 12 meses na avalanche. No cartão, porém, a Lei 14.690/2023, art. 28, § 1º, limita os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura ao valor original da dívida (R$ 4.000 no exemplo): quando os juros chegam a esse valor, param, e a parcela passa a abater o saldo. Esta calculadora não aplica esse teto.
Se a conta passar de 50 anos com o saldo caindo, a tela também mostra só o aviso. Para o cartão sozinho, com o teto de juros do rotativo e o parcelamento da fatura, use a calculadora de quitar o cartão de crédito.
Onde achar cada número
- Saldo e taxa do cartão: a fatura traz o saldo, o pagamento mínimo e os juros do rotativo e do parcelamento ao mês.
- Empréstimos e financiamentos: o contrato e o aplicativo do banco mostram o saldo devedor, a parcela e a taxa ao mês. O CET inclui tarifas e seguros e por isso costuma ficar acima da taxa de juros.
- Todas as dívidas em bancos de uma vez: o Registrato, do Banco Central, lista os empréstimos e financiamentos no seu CPF. O passo a passo está na jornada para sair das dívidas.
- Para comparar a sua taxa: veja as taxas médias de juros por modalidade, do Banco Central.
O que esta conta não inclui
- multa, juros de mora, IOF e tarifas cobrados à parte;
- desconto dos juros ao quitar ou antecipar parcelas de um empréstimo: a conta trata cada dívida como um saldo que rende juros ao mês, e o extra abate esse saldo;
- parcela mínima que muda com o saldo, como a do cartão em alguns emissores: a mínima digitada fica fixa;
- o teto de juros do cartão: pela Lei 14.690/2023, art. 28, § 1º (texto do Planalto conferido em 12/11/2026), os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não passam do valor original da dívida. Aqui todas as dívidas rendem juros sem teto; para o cartão com o teto, use a calculadora de quitar o cartão de crédito;
- mudança de taxa, renegociação, portabilidade ou compras novas;
- o arredondamento de centavos de cada instituição.
Fonte das contas
Cálculo próprio da Investidor Invest com os números que você digita, pela regra descrita em "Como a conta é feita". A página não usa dados de terceiros. O exemplo é hipotético e calculado com a mesma função da calculadora. Norma citada: Lei 14.690/2023, art. 28, texto do Planalto conferido em 12/11/2026; texto oficial, sem proteção de direito autoral (Lei 9.610/1998, art. 8º, IV).
Perguntas frequentes
O que é o método bola de neve para pagar dívidas?+
Você paga a parcela mínima de todas as dívidas e coloca todo o dinheiro que sobra na dívida de menor saldo. Quando ela acaba, o valor que ia para ela (a parcela mínima mais o extra) passa para a próxima menor, e assim o pagamento vai crescendo como uma bola de neve.
O que é o método avalanche?+
É a mesma mecânica com outra fila: o dinheiro além dos mínimos vai primeiro para a dívida de maior taxa de juros ao mês, depois para a segunda maior, e assim por diante. O saldo e o tamanho da dívida não contam para a ordem, só a taxa.
Qual dos dois paga menos juros?+
Com os mesmos números, a avalanche costuma dar um total de juros menor ou igual, porque o dinheiro extra vai primeiro para onde os juros crescem mais rápido. A bola de neve costuma quitar a primeira dívida antes. Quanto isso dá em reais depende das suas dívidas: a calculadora mostra os dois resultados lado a lado.
A calculadora diz qual método seguir?+
Não. Ela mostra prazo, total de juros, total pago e a ordem de quitação dos dois métodos com os números que você digitou. A escolha depende também de como você lida com o dinheiro e de condições que a conta não vê, como desconto para quitar antes ou uma renegociação.
E se o meu dinheiro não cobre as parcelas mínimas?+
A calculadora avisa quanto falta por mês e não simula, porque os dois métodos partem do pagamento em dia de todos os mínimos. Nesse caso, a jornada para sair das dívidas mostra os caminhos oficiais, como o Registrato do Banco Central, a renegociação e a lei do superendividamento.
Por que a calculadora diz que a dívida não acaba?+
Quando o valor mensal não passa dos juros, o saldo total cresce todo mês. Isso também acontece quando a parcela mínima de uma dívida cara fica abaixo dos juros dela e o dinheiro extra nunca chega até essa dívida. A calculadora mostra o saldo depois de 12 meses em vez de um prazo que não existe. Ela não aplica o teto do cartão: pela Lei 14.690/2023 (art. 28, § 1º), os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura param quando somam o valor original da dívida.
O que digito em parcela mínima?+
O menor valor que você precisa pagar todo mês para ficar em dia: no cartão, o pagamento mínimo da fatura; no empréstimo, a parcela do contrato. Se a dívida não tem parcela obrigatória, deixe vazio, que conta como zero.
O que eu digito fica salvo?+
Não. A conta é feita no seu navegador, e nada do que você digita é enviado ou guardado.