DEFINIÇÃO RÁPIDA
CET é a taxa que mostra o custo total de um empréstimo ou financiamento, somando juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas do cliente.
Como funciona
A taxa de juros anunciada é só uma parte do preço do crédito. Pela Resolução CMN 4.881/2020 (arts. 2º e 3º), o CET reúne juros, tarifas, tributos como o IOF, seguros e outras despesas ligadas à operação, inclusive serviços de terceiros pagos pelo cliente, mesmo quando não entram no valor emprestado. Ele deve ser expresso como taxa percentual anual, com duas casas decimais (art. 4º, parágrafo único).
Bancos e financeiras precisam informar o CET antes da contratação, com um demonstrativo do cálculo que também vai destacado no contrato (art. 7º), e na publicidade que mostra taxa de juros (art. 8º). A regra vale para operações com pessoas físicas, microempresas e empresas de pequeno porte. Em contratos com índice que varia, como TR ou IPCA, o índice fica fora do cálculo e é informado à parte (art. 5º).
- Empréstimo de R$ 10.000 em 12 parcelas, com juros de 2% ao mês nos dois bancos
- Banco A: sem tarifa nem seguro → parcela de cerca de R$ 945,60
- Banco B: soma R$ 400 de seguro e tarifas ao valor financiado → parcela de cerca de R$ 983,42
- O CET do Banco B fica acima do CET do Banco A, mesmo com a mesma taxa de juros
Números inventados, só para mostrar como a conta funciona. Não são previsão nem recomendação.
Por que isso importa
Comparar crédito só pela taxa de juros pode esconder custos que mudam a conta. O CET coloca tudo na mesma régua e é a medida que as regras do Conselho Monetário Nacional preveem para o cliente comparar ofertas. As taxas médias cobradas por cada banco estão em Taxas de juros por banco, e a divisão das parcelas pode ser simulada no simulador de financiamento.
Erros comuns
- Comparar empréstimos pela taxa de juros e não pelo CET.
- Aceitar seguro ou tarifa embutidos sem perceber que eles entram no custo total.
- Comparar o CET mensal de uma oferta com o CET anual de outra.
Termos relacionados
- Taxa equivalenteTaxa equivalente é a taxa que, em outro período, produz o mesmo resultado; serve para converter juros ao ano em juros ao mês e vice-versa.
- AmortizaçãoAmortização é a parte de cada parcela de uma dívida que reduz o saldo devedor; o restante da parcela paga os juros do período.
- Venda casadaVenda casada é condicionar a venda de um produto ou serviço à compra de outro, como exigir um seguro para liberar um empréstimo, prática proibida pelo CDC.
- Portabilidade de créditoPortabilidade de crédito é levar um empréstimo ou financiamento para outra instituição que ofereça custo menor, sem precisar quitá-lo com dinheiro próprio.
- IOFIOF é um imposto federal sobre operações financeiras; em investimentos, só incide sobre o rendimento de resgates feitos antes de 30 dias.
- Juros compostosJuros compostos são juros calculados sobre o valor inicial e também sobre os juros já acumulados, fazendo o dinheiro crescer cada vez mais rápido com o tempo.
Fontes: Resolução CMN 4.881/2020, arts. 1º a 8º (Banco Central do Brasil). Regras conferidas em 11/11/2026.
Conteúdo só para aprender, escrito e revisado pela Redação Investidor Invest. Nada aqui é recomendação para comprar ou vender qualquer investimento. Os exemplos usam números inventados, e as regras de impostos e garantias podem mudar, então confira a fonte oficial antes de decidir.