Amortização antecipada: reduzir o prazo ou a parcela?

Quando você paga um valor extra, ele abate o saldo devedor. O que muda depois depende do efeito escolhido no pedido de amortização:

• reduzir o prazo: a parcela do contrato fica como estava (na SAC, a amortização mensal fica a mesma) e a dívida termina antes. A última parcela costuma sair menor, porque paga só o que sobrou;
• reduzir a parcela: a parcela é recalculada sobre o saldo menor e os meses que faltam do prazo original. Na Price, pela fórmula da parcela fixa; na SAC, dividindo o saldo pelas parcelas que faltam. Com um extra só, o número de parcelas fica o mesmo; com extra todo mês, o extra continua abatendo o saldo e a dívida acaba antes nos dois efeitos.

Nos dois casos os juros de cada mês são o saldo devedor × a taxa do mês. Como reduzir o prazo mantém a parcela maior, o saldo cai mais rápido e a soma dos juros fica menor. Reduzir a parcela deixa mais dinheiro livre a cada mês. A calculadora mostra os dois resultados com os mesmos números, ao lado do contrato sem o extra, e não indica qual escolher.

1. taxa ao mês: se a taxa digitada é ao ano, i = (1 + taxa ao ano)^(1/12) − 1;
2. contrato sem o extra: na Price, parcela = saldo × i ÷ [1 − (1 + i)^−n]; na SAC, amortização = saldo ÷ n e parcela = amortização + saldo × i;
3. extra uma vez: sai do saldo hoje, antes da próxima parcela; extra todo mês: é pago junto com cada parcela, a partir da próxima, até a dívida acabar;
4. reduzir o prazo: mês a mês, juros = saldo × i, e a parcela (ou a amortização, na SAC) de antes abate o resto, até o saldo zerar;
5. reduzir a parcela: todo mês a parcela é recalculada sobre o saldo e os meses que faltam do prazo original. Com extra todo mês, o extra segue até o saldo zerar, e por isso a dívida também termina antes do prazo original;
6. juros que deixam de ser pagos = juros do contrato sem o extra − juros com o extra. O total pago soma as parcelas e os extras.

A próxima parcela vence daqui a um mês, e a conta usa meses iguais. Se a taxa e o prazo forem tão altos que a parcela da Price fica quase toda em juros, ou se o saldo for tão grande que a conta perderia a precisão de centavos, a página mostra um aviso em vez de uma tabela imprecisa.

SAC: saldo de R$ 120.000, 120 parcelas, 1% ao mês, extra de R$ 20.000 hoje. Sem o extra, a amortização é R$ 1.000 por mês e os juros somam 1% × R$ 1.000 × (120 × 121 ÷ 2) = R$ 72.600.

Reduzindo o prazo, a amortização continua R$ 1.000 e os R$ 100.000 acabam em 100 meses: juros de 1% × R$ 1.000 × (100 × 101 ÷ 2) = R$ 50.500. Reduzindo a parcela, a amortização vira R$ 100.000 ÷ 120 = R$ 833,33 e os juros, 1% × R$ 833,33 × (120 × 121 ÷ 2) = R$ 60.500.

Price: saldo de R$ 100.000, 120 parcelas, 1% ao mês, extra de R$ 20.000 hoje. A parcela é R$ 1.434,71 e os juros somam R$ 72.165,14. Reduzindo a parcela, ela vira R$ 80.000 × 0,01 ÷ [1 − 1,01^−120] = R$ 1.147,77 e os juros caem para R$ 57.732,11 (R$ 14.433,03 a menos). Reduzindo o prazo, a parcela de R$ 1.434,71 quita os R$ 80.000 em 82 meses, com a última de R$ 1.380,63, e os juros caem para R$ 37.592,10 (R$ 34.573,04 a menos). O prazo confere com a fórmula direta: −ln(1 − 80.000 × 0,01 ÷ 1.434,71) ÷ ln(1,01) = 81,96 parcelas.

• Código de Defesa do Consumidor, art. 52, § 2º: assegura ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros (Lei 8.078/1990, texto compilado do Planalto conferido em 12/11/2026);
• Resolução CMN 5.004/2022, art. 6º: as instituições precisam dar ao cliente, a tempo, informações e meios para a liquidação antecipada, total ou parcial, das operações de crédito e de arrendamento mercantil financeiro;
• Resolução CMN 5.004/2022, art. 7º: nos contratos com taxas prefixadas de pessoas naturais (inclusive empresários individuais), microempresas e empresas de pequeno porte, o valor presente dos pagamentos na amortização ou liquidação antecipada é calculado com a taxa de juros remuneratórios pactuada no contrato, prevista em cláusula específica (texto no Banco Central, conferido em 12/11/2026);
• Resolução CMN 3.516/2007, art. 1º: proíbe a cobrança de tarifa por liquidação antecipada nos contratos de crédito e de arrendamento mercantil financeiro firmados, a partir da entrada em vigor dela, com pessoas físicas, microempresas e empresas de pequeno porte. O art. 2º, que trazia a regra antiga do valor presente, e o art. 3º, sobre despesas financiadas, foram revogados pela Resolução CMN 5.004/2022 (art. 11, IV; texto no Banco Central, conferido em 12/11/2026).

Financiamento imobiliário: os artigos acima não trazem exceção para o crédito imobiliário, mas o art. 7º da Resolução CMN 5.004/2022 trata só dos contratos prefixados. Nos financiamentos corrigidos pela TR ou pelo IPCA, a forma de calcular o saldo e a amortização segue o contrato. Nenhuma das normas conferidas diz se a amortização reduz o prazo ou a parcela: isso também está no contrato e no procedimento da instituição. As taxas de cada banco no crédito imobiliário estão em juros do financiamento imobiliário por instituição.

• seguros obrigatórios e tarifa de administração, que fazem parte da parcela do financiamento imobiliário;
• correção do saldo pela TR, pelo IPCA ou por outro índice;
• as datas reais dos vencimentos e do pagamento do extra, que mudam um pouco os juros;
• uso do FGTS e regras próprias de programas habitacionais.

• Lei 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor), art. 52, § 2º, texto compilado do Planalto conferido em 12/11/2026.
• Resolução CMN 5.004/2022, arts. 6º e 7º, e Resolução CMN 3.516/2007, art. 1º, Banco Central do Brasil, conferidas em 12/11/2026.
• Textos oficiais, sem proteção de direito autoral (Lei 9.610/1998, art. 8º, IV).
• Fórmulas da tabela Price, da SAC e da taxa equivalente: matemática financeira, contas feitas pela redação.