Como a conta é feita
- renda a repor = renda mensal de que a família precisaria − renda que continuaria entrando (no mínimo zero);
- parte da renda = renda a repor × 12 × anos de proteção. Com rendimento real, é o valor presente dessa renda: renda × [1 − (1 + i)^−n] ÷ i, com i a taxa ao mês equivalente e n os meses;
- necessidade = parte da renda + dívidas a quitar + despesas futuras;
- cobertura estimada = necessidade − reservas que já existem, no mínimo zero.
A taxa ao mês equivalente é (1 + taxa ao ano)^(1/12) − 1. A renda é paga no fim de cada mês, e o dinheiro que ainda não foi usado rende essa taxa.
Exemplo feito à mão
Números escolhidos só para o exemplo: a família precisaria de R$ 6.000 por mês, R$ 1.000 continuariam entrando, 10 anos de proteção, R$ 150.000 de dívidas, R$ 80.000 de despesas futuras e R$ 100.000 de reservas.
- renda a repor: R$ 6.000 − R$ 1.000 = R$ 5.000 por mês;
- parte da renda: R$ 5.000 × 120 meses = R$ 600.000;
- necessidade: R$ 600.000 + R$ 150.000 + R$ 80.000 = R$ 830.000;
- cobertura estimada: R$ 830.000 − R$ 100.000 = R$ 730.000.
Com rendimento real de 4% ao ano, a parte da renda cai para cerca de R$ 495.513 (i = 0,3274% ao mês) e a cobertura estimada fica em cerca de R$ 625.513.
Onde achar cada número
- Renda necessária: o orçamento da casa, como o da calculadora 50-30-20.
- Dívidas: o saldo devedor de cada contrato. Financiamentos de imóvel costumam ter seguro próprio que quita o saldo; nesse caso, não some essa dívida.
- Reservas: investimentos que a família poderia usar e a cobertura de seguros de vida que já existem.
O que esta conta não inclui
- benefícios do INSS ou de outros regimes, que a calculadora não estima;
- imposto, inventário e custos que você não digitou;
- inflação diferente da usada no rendimento real e mudanças de renda ao longo dos anos;
- o preço do seguro, exclusões, carências e regras de cada contrato;
- coberturas de invalidez, doença e outras, que têm contas próprias.
Fonte
A conta usa só os números que você digita, pelo método da necessidade da família descrito acima. Nenhuma seguradora, produto ou preço é citado, e a página não guarda nem envia o que você escreve.
Perguntas frequentes
Quanto de seguro de vida eu preciso?+
Uma forma de pensar é somar o que a família precisaria sem a sua renda: a renda mensal pelos anos de proteção, as dívidas a quitar e as despesas grandes que viriam, e tirar o que já existe guardado. A calculadora faz essa conta com os seus números; o resultado é um ponto de partida para pensar, não uma proposta.
Quantos anos de proteção usar?+
Muita gente pensa no tempo até os filhos terminarem os estudos, até o fim de um financiamento ou até outra pessoa da casa conseguir cobrir as despesas. A calculadora aceita de 1 a 60 anos.
Para que serve o rendimento real?+
Se a indenização for guardada e render acima da inflação, a família precisa de menos dinheiro hoje para pagar a mesma renda todo mês. Com 0%, a conta só multiplica a renda pelos meses. Com uma taxa, ela calcula o valor presente da renda mensal.
Onde entram as rendas que continuariam?+
No campo próprio, por mês: salário de outra pessoa da casa, aluguel recebido ou outra renda cujo valor você já saiba. A calculadora não estima benefício nenhum; ela só tira da renda necessária o que você digitar.
A calculadora indica uma seguradora ou um produto?+
Não. Ela não cita seguradora, produto, preço nem prêmio. A cobertura contratada, as exclusões e as carências estão nas condições gerais de cada seguro.